Comment obtenir un prêt de trésorerie en 2023 ?

Il n'est pas toujours simple pour les entreprises de maîtriser leurs flux de trésorerie.

Par moment, des imprévus comme des pics d'activité, des contraintes d'approvisionnement, des délais de règlement, un nouveau contrat ou le besoin de constituer un stock peuvent engendrer des décalages de trésorerie. Les prêts de trésorerie sont la solution pour y faire face.

Si vous voulez obtenir un prêt de trésorerie, nous vous expliquons tout dans cet article.

Qu’est-ce qu’un prêt de trésorerie entreprise ?

Un prêt de trésorerie est un crédit à court terme accordé par une banque à une entreprise. La BPI accorde aussi des prêts à des PME. Il est destiné à faire face à un besoin ponctuel ou récurrent de financement lié à ses activités comme les salaires ou les loyers par exemple.Il permet de faire face à un manque de trésorerie dû à un client défaillant ou à une baisse du chiffre d'affaires par exemple.

Aussi appelé crédit de trésorerie, il est généralement accordé par contrat signé mais peut également découler d'un simple accord verbal (très rare).

Les prêts de trésorerie permettent de garder un niveau de trésorerie suffisant dans les caisses de l'entreprise de manière instantanée, dès la signature du contrat avec la banque. Les prêts de trésorerie permettent donc de faire face rapidement à un besoin urgent.

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C’est quoi un crédit de trésorerie ?

Il s’agit d’un crédit à court terme qui permet de combler un besoin urgent (dépense imprévue, client défaillant, chiffre d’affaires en baisse etc.). Pour tout savoir sur le crédit de trésorerie, vous pouvez consulter cet article.

Les différentes solutions de prêts ou crédits de trésorerie

Selon l'établissement bancaire, il existe différentes formules de crédit de trésorerie. Celles-ci peuvent être regroupées en deux grandes catégories :

Les autorisations de solde négatif (découvert)

L'entreprise cherchant à combler un manque de trésorerie peut demander une autorisation de solde négatif (autorisation de découvert) auprès de sa banque. Cette solution est adaptée lorsque l'entreprise est dans l'attente d'un encaissement. Deux options sont alors possibles selon le montant demandé et la durée de remboursement nécessaire :

• La facilité de caisse. Aussi appelé crédit de trésorerie à court terme, il s'agit d'un accord passé par le dirigeant de l'entreprise avec la banque. Celui-ci consiste en une autorisation donnée à l'entreprise d'avoir un compte débiteur environ 15 jours par mois. Cela lui permet alors de disposer d'un fonds de roulement nécessaire pour son fonctionnement malgré un solde négatif.

Assez onéreuse, la facilité de caisse est généralement demandée pour le paiement des salaires, des cotisations sociales ou pour le paiement de créances.

• L'autorisation de découvert. Ce type de crédit de trésorerie est adapté pour faire face à des besoins à plus long terme. Il sert alors à alimenter les caisses de l'entreprise en attendant de recevoir les mensualités des clients ou autres encaissements.

Cette solution est plus courante car moins onéreuse que la facilité de caisse. Elle permet à l'entreprise de continuer ses activités dans la limite d'un certain plafond prédéterminé.

L'autorisation de découvert est négociée dès l'ouverture de compte au sein de la banque. C'est d'ailleurs à ce moment qu'il est important de négocier des agios compétitifs.

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Les avances

À la différence des autorisations de solde négatif, ici, l'entreprise demande à la banque d’alimenter directement ses caisses. Plus concrètement, les avances permettent à l'entreprise de faire face à un défaut de paiement ou à des dépenses futures qui s'élèvent à un montant assez important.

Il existe différentes sortes d'avances :

• Billet de trésorerie. Il s’agit de titres de créance négociable émis par une entreprise en difficulté de trésorerie. Ces derniers sont alors achetés par la banque, ce qui permet à l’entreprise.
• Crédit de campagne. Ce type de crédit est destiné aux entreprises qui ont une activité saisonnière (tourisme, activités agricoles, métiers de la construction, stations balnéaires, etc.). Il s'agit donc d'un crédit destiné à financer un important besoin en trésorerie à court terme les besoins de cycle d'exploitation de l'entreprise. À charge pour celle-ci d'effectuer le remboursement au fur et à mesure en période de forte activité.
• Escompte. Il s'agit ici pour une entreprise de demander une avance de trésorerie à la banque en escomptant ses créances commerciales. Cette formule est adaptée aux entreprises ayant un nombre important de clients et qui accordent à ces derniers un certain délai de paiement. Au lieu d'attendre de recouvrir toutes ses créances, l'entreprise pourra alors continuer normalement ses activités grâce à l'avance de trésorerie obtenue auprès de la banque.

Cette solution entraîne cependant des pénalités pour l'entreprise si le client ne règle pas ses factures.

• La cession Dailly. L'entreprise remet ses créances à la banque. En contrepartie, celle-ci lui verse le montant de ces créances sous forme d'avance de liquidités. La différence avec l'escompte c'est que ce dernier ne concerne que les effets de commerce. La cession Dailly, elle, englobe l'ensemble des créances commerciales.
• Reverse factoring ou affacturage inversé. La banque avance le règlement de la facture fournisseur de l'entreprise avant son échéance. Une fois l'échéance arrivée, l'entreprise pourra ensuite régler la banque à son tour.
• Le crédit financement de stock. Cette solution de financement est destinée aux entreprises qui souhaitent réaliser des achats de matières premières ou constituer un stock de produits finis.

Il s'est développé ces dernières années un tout nouveau moyen de financement pour les entreprises. Il s'agit du crowdlending. Cette solution de financement a représenté 508 millions d'euros en 2019.

Reposant sur le principe du prêt participatif, le crowdlending consiste à demander à des internautes de financer une entreprise via des plateformes dédiées sur Internet. Il s'agit donc d'une déclinaison du crowdfunding. L'entreprise bénéficiaire devra ensuite rembourser ses investisseurs sous forme de mini bons, d'obligations ou de mensualités.

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Comment obtenir un prêt de trésorerie ?

Voici comment obtenir un prêt de trésorerie :

1. Prendre contact avec une banque afin d'obtenir un rendez-vous personnalisé. Il est préférable que ce soit la banque chargée de vos comptes habituels. En effet, votre conseiller bancaire habituel connaît la situation financière de la structure et pourra mieux évaluer la capacité de remboursement.

Vos chances de voir votre demande accordée seront ainsi meilleures. De plus, vous pourrez mieux négocier un tarif avantageux.

1. Identifier précisément vos besoins et évaluer le montant que vous souhaitez obtenir
2. Choisir le type de prêt qui répond au mieux à vos besoins
3. Bien évaluer vos capacités de remboursement et apporter les preuves correspondantes
4. Réunir des documents attestant de la bonne gestion des comptes de l’entreprise

Afin d'être sûr de bénéficier des meilleures conditions pour votre prêt trésorerie, vous pouvez également comparer différents établissements. Vous pouvez notamment le faire par le biais de simulateurs en ligne. Pratiques, ces derniers présentent également l'avantage d'être gratuits.

Si le prêt est refusé et que l’entreprise fait partie d’un groupe, elle peut bénéficier des conventions de trésorerie.

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Financement de trésorerie : pourquoi faire un prêt trésorerie ?

Il existe plusieurs scénarios pour lesquels une entreprise peut demander un prêt trésorerie :

• Un décalage passager entre les dépenses et les recettes (un décalage de trésorerie)
• Un retard de paiement de la part d'un client défaillant
• Une dépense imprévue : recrutement soudain, remplacement d'un matériel en panne, etc.
• Un besoin de développement ponctuel
• Une baisse du chiffre d'affaires

Quels sont les avantages des crédits de trésorerie ?

Les crédits de trésorerie offrent de réels avantages pratiques pour les entreprises :

• Un fonctionnement répondant à une situation d'urgence. Les fonds sont en effet généralement débloqués au bout de 48 ou 72h. De plus, ils sont virés directement sur le compte de l'entreprise.
• Une simplicité administrative. Les établissements bancaires ne demandent généralement pas de caution ni d'autres garanties. De plus, en ce qui concerne les crédits de campagne ou de financement de stocks, ils sont accordés sans que la banque ne demande de justificatif quant aux achats réalisés.
• Éviter la cessation de paiement grâce à des avances de fonds de la part de la banque. Grâce aux avances ou aux autorisations de solde négatif, l'entreprise peut alors disposer des fonds nécessaires pour continuer ses activités normalement.

En conclusion, les prêts de trésorerie permettent aux entreprises d'obtenir rapidement des fonds pour alimenter leurs comptes en cas de besoin.Ils permettent alors de disposer d'un fonds de roulement nécessaire pour faire face à des dépenses ponctuelles ou récurrentes. Compte tenu des frais qu'ils peuvent représenter (sous forme d'agios), il est toutefois important de savoir la solution adaptée à vos besoins ainsi que l'établissement bancaire.

Pour maîtriser vos besoins de trésorerie et éviter tout frein majeur dans le développement de votre entreprise, il existe une solution performante : vous équiper d’un logiciel de gestion de trésorerie.

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