Assurance-crédit en entreprise : rôle et fonctionnement au sujet des impayés

En Europe, près d’une entreprise sur 4 doit fermer pour défaut de paiement. L’assurance-crédit est un moyen fiable utilisé pour couvrir les risques d’impayés. Lorsqu’un défaut de paiement est constaté, une indemnité est versée et vient amortir le risque lié à la perte. Souscrire à une police d’assurance-crédit en entreprise est une mesure de protection contre ces risques. Vous souhaitez en savoir plus sur l’assurance-crédit et ses subtilités ? Vous vous demandez comment vous assurer en cas d'impayés ? Définition, utilisation, rôle et fonctionnement de l’assurance-crédit, ainsi que les avantages dont peut bénéficier une entreprise assurée vous sont dévoilés dans cet article.

Définition assurance-crédit entreprise

L’assurance-crédit est la garantie pour votre entreprise de recouvrer ses créances. C’est une mesure de protection permettant de se prémunir des risques de non-règlement qui sécurise votre poste client. L’assurance-crédit couvre l’ensemble des établissements commerciaux et leurs créances commerciales, en France, comme à l’international. En cas de faillite ou de défaut de paiement de vos clients, l’assurance viendra couvrir les pertes grâce à une indemnisation.

Souscrire à une assurance-crédit est donc une manière de diminuer les risques pesant sur votre société : c’est l’assureur qui prendra en charge le recouvrement de la créance et les procédures liées à celle-ci.

Elle joue également un rôle de protection puisque l’organisme que vous choisirez possède de nombreuses informations sur la santé financière de votre client, grâce à sa base de données actualisée. Cela lui permet de s’adapter à la situation de chacun et de couvrir les risques de manière précise.

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Comment fonctionne une assurance-crédit entreprise ?

Fonctionnement de l’assurance-crédit

Le fonctionnement d’une assurance-crédit est assez simple. Dans un premier temps, il faudra établir un contrat avec une société d’assurance-crédit. Celle-ci s’occupe de calculer votre prime d’assurance en fonction de votre chiffre d’affaires, mais aussi de votre secteur d’activité. Une prime mensuelle sera alors calculée en fonction des garanties choisies.

L’organisme chargé de l’assurance-crédit va, tout au long du processus, assurer une veille sur la situation financière de votre client partenaire. Si des difficultés ou retards de paiement apparaissent, des procédures de recouvrement vont être menées par l’assureur. Lorsque les procédures échouent, et une fois le délai de carence convenu passé, vous serez alors indemnisé à hauteur de la créance.

Coût d’une assurance-crédit

Le coût de l’assurance-crédit est calculé par les organismes d’assurance en fonction de critères qui leur sont propres. De manière générale, il s’agit :

• Du délai de règlement. Un délai long de paiement est synonyme de risque pour l’assureur. Plus cette durée se raccourcit, plus vous verrez votre prime d’assurance baisser.
• De l’historique des sinistres. L’analyse des créances des 5 dernières années va servir de base pour le calcul lors de la souscription.
• Du secteur d’activité. Certains secteurs sont considérés comme étant à risques, car plus aléatoires (comme la restauration ou l’hôtellerie), tandis que les secteurs de l’industrie ou du btp sont réputés plus sûrs.

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Quel est le rôle de l'assurance-crédit ? Exemple

Lorsqu’un bien ou un service a été livré, mais que le client se montre en incapacité de payer, il devient alors insolvable. Cette menace est courante pour la plupart des entreprises. Avoir souscrit à une assurance-crédit au préalable permet d’éviter et de couvrir les pertes. Cette mesure de protection commerciale est nécessaire pour garantir votre trésorerie.

De la même façon, une entreprise étant éligible à une assurance-crédit doit faire évaluer et contrôler son profil par un assureur, ce qui lui donne une certaine crédibilité auprès des banques ou de potentiels investisseurs. Seules les entreprises les plus fiables sont concernées par ces mesures, car la solvabilité de chaque client est étudiée.

Cela permet de rassurer les partenaires bancaires et de faciliter l'accès au financement, comme la signature d'un contrat d’affacturage, car recourir à une assurance-crédit est sécurisant.

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Grâce à l’assurance-crédit, l’entreprise n’a plus besoin de conserver des fonds de réserve pour créances douteuses. Ces sommes peuvent être réinvesties ou utilisées pour tout autre besoin de l’entreprise.

Un des avantages concurrentiels majeurs de l'assurance-crédit est la possibilité d'élargir votre clientèle et de commencer à vendre plus de produits. Avec une entreprise assurée, vous serez moins inquiet à l'idée de signer des contrats avec de nouveaux clients étrangers. Vous gérerez mieux les risques financiers de votre entreprise et serez plus sûr d'être payé.

L’assurance-crédit fonctionne comme une protection contre les créances irrécouvrables, mais elle peut vous faire bénéficier de nombreux services supplémentaires. Obtention de prêts grâce à la garantie, amélioration des conditions de paiement pour vos clients, meilleure gestion des flux de trésorerie ou encore développement de l’activité sont possibles en recourant à une assurance.

Quel type d’entreprise utilise l’assurance-crédit ?

L’ensemble des entreprises peut être concerné à un moment donné de son développement par l’assurance-crédit. Voyons plus en détail 3 profils d’entreprise pouvant faire appel aux assurances-crédit.

L’assurance crédit pour les TPE

Les petites entreprises ont tout autant, si ce n’est plus, besoin d’être sécurisées face aux risques d’impayés, car même de petits montants de factures impayées peuvent affecter leur trésorerie. Très fragiles face aux défauts de paiement, l’assurance-crédit leur permet de se prémunir face à d’éventuels problèmes de trésorerie. Les TPE n’ont ainsi plus à compenser les pertes par un regain d’activité.

Des contrats simplifiés et adaptés sont proposés aux TPE pour s’adapter à leurs besoins en termes de recouvrement. Proposant une indemnisation rapide et un tarif fixe pour la couverture des créances, ces solutions d’assurance-crédit pour les très petites entreprises sont idéales. La plupart des grands assureurs proposent de couvrir les TPE en leur permettant une meilleure gestion de leurs impayés. Les formalités simplifiées sont en général faciles à réaliser en ligne et à distance.

L’assurance crédit pour les PME

Les impayés nuisent également aux PME en freinant leur développement et en impactant l’augmentation de leur chiffre d’affaires. Face à ce type de risques, l’établissement d’une police d’assurance-crédit peut être un moyen efficace de garantir le recouvrement des créances.

L’intérêt principal de l’assurance-crédit pour une PME est de faciliter l’accès aux financements. C’est, en effet, un bon moyen pour améliorer la côte de crédit auprès des financeurs de l’entreprise. Les différentes vérifications menées en amont sur la santé financière du client sont sécurisantes et permettent aux PME de se lancer dans une relation commerciale avec plus d’assurance.

Il est également possible d’offrir des conditions de paiement plus avantageuses lorsque l’on sait qu’une créance sera garantie.

L’assurance crédit pour les Grands Comptes

Chez les Grands Comptes, les contrats d’assurance-crédit vont être adaptés au cas par cas. Ils permettent de se coller au plus près des besoins des grands groupes et des filiales qui leur sont associées en leur évitant des pertes.

En venant renforcer le rôle du crédit manager, l’assurance-crédit veille à l’atténuation des risques et à une meilleure gestion du cash-flow. Les indemnisations prévues en cas de défaut de paiement n’ont ainsi plus d’impact sur la trésorerie de l’entreprise.

Les tarifications proposées pour les Grands Comptes sont en général plus avantageuses. Ces grandes entreprises peuvent décider de couvrir une partie de leurs contrats ou la totalité.

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Comment utiliser l’assurance-crédit contre les factures impayés ?

Comment choisir son assurance-crédit ?

Les couvertures proposées par les différents assureurs ne se valent pas. Un travail de comparaison est nécessaire pour trouver l’assurance-crédit la plus adaptée aux besoins de l’entreprise. Voici les principaux critères à prendre en compte pour choisir l’assurance-crédit :

1. Le tarif : le coût de la prime d’assurance est variable en fonction de l’étendue des garanties offertes.
2. Le taux d’acceptation client. Chacun de vos clients va être testé et peut être refusé en fonction de sa situation financière, à vous de voir dans quelle mesure cela vous impactera. La compagnie d'assurance suit également l'évolution de la solvabilité de vos clients et vous en informe en temps utile.
3. Le taux de couverture. Ce taux correspond au pourcentage que vous pouvez récupérer en cas de défaillance de votre client. Il est en général compris entre 50 et 90 % selon le contrat choisi.
4. Le délai d’indemnisation. Un délai de carence est applicable selon les assureurs. Un délai d’indemnisation plus court est un avantage non négligeable pour une gestion saine de votre trésorerie.
5. La notoriété de l’assureur. Plus votre assureur a de l’expérience, plus il aura une base de données étendue et fiable vous permettant d’estimer le risque client. La notation de l’assureur par des organismes financiers est à étudier également.

Quelles sont les composantes de l'assurance-crédit ?

La société en charge de la création de contrat d’assurance-crédit va s’assurer de ces 4 points clés :

Évaluation

Une analyse profonde de la situation financière de chaque client va être menée. L’assureur dispose d’une large base de données comportant tout un ensemble de renseignements financiers et légaux sur les sociétés. Cela lui permet de vérifier les bilans, les comptes de résultat ou encore les procédures en cours. Ces informations précieuses ne sont pas toujours accessibles, en particulier lorsqu’il s’agit de sociétés basées à l’étranger et que votre entreprise travaille avec des exportateurs. L’assureur sera amené à effectuer un historique des factures irrécupérables des dernières années.

Suivi

Le rôle de l’assureur ne s’arrête pas là. Il garde aussi un œil sur l’évolution de la santé financière de chaque client et peut vous alerter en cas de risque.

Cette évaluation permanente de la solvabilité et ce suivi de la santé financière des clients lui permettent de pouvoir proposer les garanties les plus adaptées.

Recouvrement

Si malgré toutes ces précautions, votre société se trouve face à un défaut de paiement, c’est alors l’assurance-crédit qui prendra le relais. Une prise en charge des démarches de recouvrement à l’amiable ou judiciaires est généralement prévue dans le contrat, selon ses termes. Cela permet de se décharger de procédures longues et coûteuses pour se consacrer aux tâches bien plus importantes liées au développement de votre entreprise.

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Indemnisation

Lorsque les procédures de recouvrement n’ont pas fonctionné, l’assurance-crédit va déclencher son processus d’indemnisation. Cette indemnisation se fera en fonction du contrat auquel vous avez souscrit et viendra couvrir totalement ou partiellement l’ensemble de la créance.

Établir une police d’assurance-crédit est donc une solution idéale pour garantir les créances client et préserver votre rentabilité. Elle vous permet de vous engager en toute confiance, en ayant la certitude de pouvoir être payé.

Comment fonctionne l’assurance-crédit à l’international ?

Lorsque l’on est une société exportatrice et que l’on souhaite sécuriser ses contrats contre les risques de non-paiement, il est judicieux de s’intéresser au fonctionnement de l’assurance-crédit. Cette assurance vous permet de garantir et de couvrir vos opérations réalisées à l’export en partenariat avec des entreprises internationales. Les risques et les démarches liés aux recouvrements de créances à l’étranger se trouvent décuplés. Difficultés des démarches et longueurs des procédures sont souvent au programme. L’évaluation des risques encourus est un des principaux avantages dans ce cas. Les compagnies d’assurance-crédit possèdent des bases de données d’envergure mondiale et sont capables de couvrir des créances dans la plupart des pays.

Une entreprise souhaitant exporter doit prendre en compte de nombreux risques supplémentaires tels que :

• les risques politiques liés à la situation du pays avec lequel vous traitez ;
• les risques de fabrication (durée de fabrication et de conception) ;
• les risques naturels liés aux éventuelles catastrophes naturelles ;
• etc.

L’ensemble de ces garanties sont compris dans les contrats à l’international et permettent de s’adapter aux enjeux majeurs de l’exportation.

Faire le choix d’une assurance-crédit en entreprise doit être à la fois basé sur la structure de votre société, sur les activités menées et sur ses besoins de garanties.

Vous permettant de diminuer les risques pesant sur votre trésorerie, c’est un outil de plus à mettre au service de votre entreprise.

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L'assurance-crédit est un outil fiable qui permet d'augmenter les ventes et de garantir le paiement des factures. Elle peut ainsi prévenir les problèmes de trésorerie de l'entreprise en cas d'impayés de la part des clients de l'entreprise. La compagnie d'assurance contactera votre client en cas de délai de paiement. Si le client ne paie jamais (par exemple, en cas d'insolvabilité du débiteur), la compagnie d'assurance est tenue d'honorer la dette en remboursant une partie du montant dû.

Agicap vous accompagne dans la gestion de votre trésorerie au quotidien. Que vous soyez une TPE ou une PME, cet outil vous permet d’augmenter votre visibilité et de disposer d’une vision d’ensemble de votre cash-flow. Grâce à son outil de reporting du poste client, suivez les informations liées à chacun ainsi que les échéances en temps réel.

Pour maîtriser vos besoins de trésorerie et éviter tout frein majeur dans le développement de votre entreprise, il existe une solution performante : vous équiper d’un logiciel de gestion de trésorerie.

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