Connectivité bancaire : les protocoles, réseaux et formats de fichiers

Dans l’écosystème actuel, une gestion de trésorerie performante est indispensable pour garantir la stabilité et le développement des entreprises. La connectivité bancaire et ERP constitue une pierre angulaire de ce système car elle permet de faire circuler leurs données financières entre leurs banques et leur EPR pour ensuite les analyser.

Cependant, naviguer dans le paysage complexe des protocoles, réseaux et formats de fichiers liés à la connectivité bancaire peut relever du défi. Cet article explore les différents protocoles, réseaux et formats de fichiers utilisés dans la connectivité bancaire, afin de vous aider à mieux comprendre leur fonctionnement et leur intérêt pour optimiser votre gestion de trésorerie.

L’intérêt de la connectivité bancaire pour les entreprises

Les entreprises ont plusieurs options pour se connecter à leur(s) banque(s) :

• développer une solution en interne,
• souscrire à un service de connectivité bancaire,
• utiliser le module de connectivité bancaire de l’ERP

La difficulté de mise en place et de maintien des connexions bancaires peut rapidement devenir un sujet chronophage. Un outil de connectivité bancaire peut combler ces lacunes.

Le principal atout de la connectivité bancaire est l’autonomie qu’elle offre aux entreprises vis-à-vis des banques. Elle efface le besoin de transférer des données à la main et régulièrement, et simplifie la gestion lors de l’ouverture de nouveaux comptes bancaires.

Que l’on choisisse un prestataire de connectivité bancaire ou que l’on développe une solution en interne, il faut connaître les différents protocoles et réseaux bancaires avant de choisir.

Connexions directes d'hôte à hôte avec H2H

H2H (Host-to-Host) est laméthode la plus basique pour se connecter aux comptes bancaires et en extraire des données. Vos équipes informatiques suivent les directives de la banque pour établir et maintenir cette connexion.

Ces connexions peuvent être établies à l'aide de serveurs SFTP ou d'autres techniques telles que SOAP, FTPS et AS2, permettant une communication sécurisée et chiffrée entre les banques et les entreprises.

Les principaux avantages de l’utilisation de H2H sont :

• une connexion directe et sécurisée avec les banques sélectionnées
• l’absence de mauvaises informations bancaires (car les données ont seulement deux points de contact).

Cependant, les connexions H2H présentent aussi des inconvénients, notamment une longue période d'intégration, des coûts de mise en œuvre et de maintenance potentiellement élevés, et un traitement des paiements coûteux. La mise en place du serveur d'une seule banque peut prendre 2 à 3 mois, avec un délai supplémentaire pour une installation complète si plusieurs comptes bancaires sont concernés. Les frais de mise en œuvre uniques et les frais mensuels peuvent aller de quelques centaines à plusieurs milliers d'euros, et le traitement des paiements peut être coûteux, d'où la nécessité de négocier des prix plus bas, car les banques ne fournissent pas de listes de prix publiques pour ces services.

La norme européenne EBICS

EBICS, un protocole bancaire introduit en 2006, est une norme de communication et de sécurité largement utilisée en Europe. Il permet de lutter en toute sécurité contre la fraude sur les paiements et garantit des données précises et actualisées dans les logiciels ERP ou les systèmes de gestion de trésorerie. EBICS T et EBICS TS, versions supplémentaires, améliorent la sécurité de la communication des données en exigeant une signature supplémentaire pour l'autorisation de la transaction.

Ce protocole a permis de réduire les démarches administratives, d'accroître la sécurité et est sur le point de devenir la norme paneuropéenne pour la communication bancaire dans de nombreux pays.

Les principaux avantages d'EBICS sont son prix abordable, sa facilité de mise en œuvre, son adaptabilité à de très nombreuses banques et sa communication décentralisée et sécurisée.

Toutefois, l'un de ses inconvénients est l'existence de différentes versions locales dont le chiffrement et les spécifications techniques varient. EBICS 3.0 vise à résoudre ce problème en alignant toutes les banques locales sur une norme internationale unique de transfert de données.

La puissance du réseau SWIFT

Le réseau bancaire mondial SWIFT offre un accès immédiat à plus de 10 000 banques dans plus de 200 pays. Il s'agit d'une passerelle unique, sécurisée et fiable qui permet de changer de partenaire bancaire sans avoir à établir de nouvelles connexions. Toutefois, l'adhésion à SWIFT prend du temps en raison de la longueur du processus de candidature et de sélection, et les coûts augmentent proportionnellement à la quantité de données traitées. SWIFT est largement utilisé pour centraliser les positions de trésorerie, agréger les relevés bancaires et transmettre les paiements locaux et internationaux par l'intermédiaire de SWIFTNet.

La capacité à consolider les positions de trésorerie mondiales par le biais d'un conduit unifié constitue un avantage significatif du réseau SWIFT. Ce système facilite la fusion des relevés bancaires et l'agrégation globale des liquidités, qui est l'une des principales applications de SWIFT. Alors que les transactions sont souvent exécutées au niveau local en utilisant des méthodes de connectivité régionale telles que EBICS et Editran, la communication d'informations se fait au niveau du groupe. Par conséquent, SWIFT est largement utilisé pour centraliser les relevés bancaires.

Les principaux avantages de l'utilisation de SWIFT sont un transfert de données financières bien maintenu, rapide et fiable, ainsi que sa portée mondiale, ce qui en fait un outil idéal pour le commerce international. Les principaux inconvénients sont les frais élevés.

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L'Open Banking avec la DSP2

Les connexions DSP2, issues de la deuxième Directive sur les Services de Paiement, stimulent l’innovation et la concurrence dans le secteur financier grâce à l’Open Banking. Cette directive européenne contraint les banques à fournir un accès aux comptes des clients via des API, permettant aux clients de contrôler leurs données financières et de gérer leurs finances via des services tiers. La sécurité est garantie par les exigences du SCA (Strong Customer Authentication) et l’authentification à deux facteurs pour les paiements électroniques, réduisant ainsi le risque de fraude.

Les principaux avantages de l'utilisation de la DSP2 sont le renforcement des exigences de sécurité, l'émergence de services financiers adaptés aux besoins et l'accès en temps réel aux données bancaires.

Les principaux inconvénients sont sa fiabilité moindre par rapport aux protocoles bancaires traditionnels, la qualité inférieure des données et la complexité de la mise en œuvre des API de la DSP2. En outre, la DSP2 est limitée aux banques opérant au sein de l'Espace économique européen (EEE), ce qui rend difficile l'établissement d'une connectivité avec les banques internationales.

Format de fichiers : ISO 20022

En matière de connectivité bancaire, les protocoles et réseaux spécifiques présentent divers avantages et inconvénients. Toutefois, la norme ISO 20022, introduite en 2004, constitue un choix sûr pour les entreprises internationales. Ce format, basé sur XML, a surpassé les formats MT940 (MT= Message Type) traditionnels et est considéré comme l’avenir du secteur bancaire en raison de son haut niveau de normalisation, permettant une plus grande automatisation, un traitement efficace et une réduction des risques.

Malgré les avantages de la norme ISO 20022, toutes les banques ne sont pas en mesure d'offrir des options de connectivité bancaire et de gérer tous les formats d'envoi et de réception des données bancaires. Il est donc essentiel de se renseigner auprès de sa banque pour savoir ce qui est possible et quel type de solution est nécessaire pour communiquer avec une banque donnée.

Conclusion

Pour faire face à la complexité de la connectivité bancaire, il faut d’abord saisir les contraintes de votre ERP et de vos systèmes bancaires. Plus de 7 000 entreprises utilisent déjà Agicap en tant qu’outil de connectivité bancaire. Agicap leur permet de gérer leurs flux de trésorerie à court terme, de faire des prévisions de trésorerie à moyen et long terme, de gérer les postes fournisseurs et clients, ainsi que le cash pooling.

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